Une famille qui investit agressivement sans fonds d’urgence, sans assurance adéquate ou avec des dettes coûteuses reste fragile. La planification sert d’abord à protéger les besoins essentiels, puis à financer les projets.
1. Photographier la situation
Listez les revenus nets, dépenses fixes, dettes, actifs, protections d’assurance, pensions, comptes enregistrés, personnes à charge et engagements futurs. Faites le même exercice pour chaque conjoint, puis une version familiale consolidée.
2. Construire trois réserves
- factures courantes : l’argent des dépenses du mois;
- fonds d’urgence : plusieurs mois de dépenses essentielles selon la stabilité des revenus;
- projets prévisibles : auto, déménagement, taxes, entretien, vacances ou congé parental.
3. Prioriser les dettes
Comparez le taux, la déductibilité, les pénalités de remboursement et le risque. Les cartes et prêts personnels coûteux passent généralement avant l’investissement non garanti. Une hypothèque ou une marge étudiante peut demander une stratégie différente.
4. Protéger le revenu familial
- assurance invalidité, particulièrement pour le principal revenu;
- assurance vie temporaire correspondant aux dettes, aux enfants et à la période de dépendance;
- assurance habitation ou locataire;
- assurance responsabilité civile suffisante;
- protections offertes par l’employeur, sans les supposer permanentes.
5. Choisir l’ordre des comptes
| Objectif | Compte souvent pertinent | Attention |
|---|---|---|
| Première propriété | CELIAPP, puis RAP selon la situation | Délais, admissibilité et horizon d’achat |
| Études d’un enfant | REEE | Subventions, choix du promoteur et frais |
| Retraite avec revenu élevé | REER | Taux d’impôt futur et droits disponibles |
| Flexibilité générale | CELI | Droits de cotisation et retraits |
| Projet court terme | Épargne sécuritaire | Éviter un placement volatil pour une date fixe |
6. Décider en couple
Discutez du partage des dépenses, de la propriété des actifs, des dettes antérieures, des comptes conjoints, des objectifs personnels et du soutien à la famille élargie. Un couple peut répartir les dépenses au prorata des revenus plutôt qu’à parts égales.
7. Préparer les enfants
- désigner un tuteur dans le testament;
- nommer des bénéficiaires compatibles avec le testament;
- prévoir la gestion d’un héritage reçu avant la majorité;
- tenir à jour les renseignements du REEE;
- documenter les besoins particuliers ou médicaux.
8. Prévoir l’incapacité et le décès
Testament, mandat de protection, procurations limitées, liste des comptes, mots de passe gérés de façon sécuritaire, bénéficiaires, liquidateur, assurance et instructions pour l’entreprise. Les documents doivent être revus après une naissance, une séparation, un achat immobilier ou une incorporation.
9. Faire un rendez-vous familial annuel
Une fois par année, mettez à jour la valeur nette, les bénéficiaires, les assurances, les objectifs, les dettes, le budget et les documents juridiques. Ajoutez un rendez-vous après tout changement majeur.
Tableau de priorité
- Éviter les retards de paiement essentiels.
- Créer une petite réserve immédiate.
- Éliminer les dettes très coûteuses.
- Obtenir les protections d’assurance critiques.
- Profiter des contributions ou subventions d’employeur et de gouvernement.
- Financer les projets à date fixe.
- Investir pour les objectifs à long terme.
- Optimiser l’impôt et la succession.
Une personne rémunérée uniquement par commissions peut recommander des produits différents d’un planificateur payé à honoraires. Demandez comment la personne est rémunérée, quelles licences elle détient et quelles alternatives moins coûteuses ont été considérées.