Le montant d’assurance du bâtiment doit refléter le coût de reconstruction, pas simplement le prix payé, l’évaluation municipale ou une estimation improvisée. Le coût de reconstruction peut être inférieur ou supérieur à la valeur marchande selon le terrain, la région, les matériaux, la démolition, les normes et la rareté de la main-d’œuvre.
1. Magasiner avec la même couverture
Comparez au moins trois offres avec les mêmes :
- montants de bâtiment, biens et responsabilité civile;
- protections contre refoulement d’égout, infiltration, eau du sol et inondation;
- limites pour bijoux, vélos, outils, collections et appareils;
- franchises;
- frais de relogement;
- avenants et exclusions.
Une police moins chère qui retire la protection d’eau la plus probable n’est pas une économie équivalente.
2. Dégâts d’eau : prévenir avant de réclamer
L’Autorité des marchés financiers indique que les dégâts d’eau constituent la première cause de réclamation en assurance habitation. Les mesures utiles comprennent :
- capteurs près du chauffe-eau, de la laveuse, du lave-vaisselle et des appareils sanitaires;
- valve d’arrêt automatique;
- remplacement préventif des conduites flexibles et chauffe-eau vieillissants;
- clapet antiretour et entretien des drains lorsque pertinent;
- surveillance ou fermeture de l’eau lors d’une absence hivernale;
- entretien de la toiture, des gouttières et du nivellement du terrain.
Certains assureurs accordent un rabais pour un système reconnu, d’autres imposent plutôt ce dispositif comme condition de couverture, et d’autres n’offrent aucun rabais. Demandez par écrit les modèles acceptés, l’installation requise et l’économie annuelle. Ne promettez jamais automatiquement 10 % ou 15 %.
Calculer la période de récupération d’un dispositif
3. Valeur de reconstruction contre valeur marchande
| Valeur | Ce qu’elle représente |
|---|---|
| Valeur marchande | Prix probable de vente, incluant le terrain, l’emplacement et les conditions du marché. |
| Évaluation municipale | Valeur utilisée principalement pour la taxation foncière selon un rôle et une date de référence. |
| Valeur de reconstruction | Coût pour démolir, nettoyer et rebâtir avec matériaux, main-d’œuvre, professionnels, permis et normes actuelles. |
Le terrain ne brûle effectivement pas, mais reconstruire une maison isolée peut coûter davantage que sa valeur de revente. Faites mettre à jour l’estimation après une rénovation majeure, un agrandissement ou une hausse importante des coûts.
4. Augmenter la franchise avec une réserve
Une franchise plus élevée réduit généralement la prime. Demandez plusieurs scénarios et gardez la différence en épargne. Une franchise de 2 500 $ n’est pas une économie si vous devez utiliser une carte de crédit coûteuse lors d’un sinistre.
5. Regroupement, alarme et inventaire
- comparer auto et habitation ensemble puis séparément;
- demander le rabais exact pour une alarme incendie ou intrusion;
- vérifier les frais du paiement mensuel;
- mettre à jour l’inventaire des biens et les limites spéciales;
- retirer seulement les protections devenues réellement inutiles;
- déclarer toute location, activité commerciale, logement vacant ou rénovation importante.
Le cas particulier du condo
Un condo divise est généralement couvert par deux polices :
- le syndicat assure l’immeuble, les parties communes, les biens communs et l’unité standard de chaque condo;
- le copropriétaire assure ses effets personnels, sa responsabilité civile et les améliorations apportées à son unité.
Demander la description de l’unité standard
Ce document — parfois appelé description des parties privatives de référence — permet de déterminer ce qui était inclus à l’origine et ce qui constitue une amélioration. Un comptoir de granit remplaçant un comptoir standard, une douche de céramique ou des armoires supérieures peuvent devoir être couverts par la police personnelle.
La police du syndicat comprend l’unité standard, mais elle ne couvre pas automatiquement vos améliorations, vos meubles, votre responsabilité civile ni toutes les cotisations spéciales après un sinistre. Vérifiez aussi la protection pour les répartitions et la franchise du syndicat.
Questions à poser au syndicat
☐ Description officielle de l’unité standard
☐ Copie consultable de la police du syndicat
☐ Franchise la plus élevée
☐ Solde du fonds d’autoassurance
☐ Sinistres des cinq dernières années
☐ Protections d’eau achetées ou exclues
☐ Évaluation de reconstruction de moins de cinq ans
☐ Travaux et cotisations spéciales prévus
Checklist de renouvellement
☐ Trois soumissions comparables
☐ Valeur de reconstruction actualisée
☐ Protections d’eau vérifiées séparément
☐ Franchise compatible avec l’épargne disponible
☐ Rabais de prévention confirmé par écrit
☐ Inventaire et photos des biens à jour
☐ Activités et rénovations déclarées
☐ Pour un condo : unité standard et améliorations distinguées