Les règles, tarifs, programmes et données peuvent changer. La section « Sources et limites » précise le fondement de cette page.
RRQ : le maximum n'est plus 70 ans
Au Régime de rentes du Québec, 65 ans demeure l'âge de référence. Si vous commencez votre rente après 65 ans, elle augmente de 0,7 % par mois, soit 8,4 % par année. En 2026, l'augmentation continue jusqu'à 72 ans.
| Âge de début | Facteur par rapport à 65 ans |
|---|---|
| 65 ans | 0 % |
| 66 ans | +8,4 % |
| 67 ans | +16,8 % |
| 68 ans | +25,2 % |
| 69 ans | +33,6 % |
| 70 ans | +42,0 % |
| 71 ans | +50,4 % |
| 72 ans | +58,8 % |
Vous pouvez demander la rente après 72 ans, mais le facteur n'augmente plus après cet âge. Le montant réel dépend de votre historique de cotisations et de la formule du RRQ.
SV : maximum à 70 ans
La Sécurité de la vieillesse peut commencer à 65 ans ou être reportée. Chaque mois de report ajoute 0,6 %, soit 7,2 % par année, jusqu'à un maximum de +36 % à 70 ans. Il n'y a aucun gain supplémentaire à attendre au-delà de 70 ans.
Quand le report peut être intéressant
- bonne santé et espérance de vie élevée;
- autres actifs disponibles pour financer les premières années de retraite;
- désir d'augmenter une source de revenu viager et indexée;
- faible besoin de liquidité immédiate;
- volonté de réduire le risque de manquer d'argent à un âge très avancé.
Le vrai calcul : le seuil de rentabilité
Reporter signifie renoncer à plusieurs années de chèques pour obtenir des paiements mensuels plus élevés plus tard. La stratégie n'est donc pas automatiquement gagnante. Il faut comparer la somme non reçue pendant le report avec l'augmentation future, puis tenir compte de l'impôt, de la croissance possible des actifs utilisés entre-temps et de la longévité.
Service Canada indique qu'il n'y a généralement pas d'avantage à retarder la SV lorsqu'on est admissible au Supplément de revenu garanti. Pendant le report de la SV, vous ne recevez pas le SRG, et le SRG lui-même n'est pas bonifié par le report. Il faut donc éviter de copier une stratégie conçue pour un retraité plus fortuné.
RRQ et SV ne doivent pas forcément commencer la même année
Vous pouvez très bien commencer l'une avant l'autre. Par exemple, une personne peut reporter la RRQ pour augmenter une rente viagère tout en commençant la SV à 65 ans; une autre peut reporter les deux. Le meilleur ordre dépend du REER/FERR, du CELI, des pensions d'employeur, du revenu du conjoint, de la récupération de la SV et de l'admissibilité au SRG.
Utiliser le CELI comme pont
Le CELI peut être utile pour financer certaines dépenses pendant une période de report parce que ses retraits ne créent pas de revenu imposable fédéral. Consultez notre guide CELI et SRG avant de décider quel compte décaisser.
Sources et limites
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