RRQ : à quel âge demander sa rente de retraite ?

65 ans : l'âge de référence, pas une obligation

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) fixe 65 ans comme âge de référence, où vous recevez 100 % de la rente à laquelle vos cotisations vous donnent droit. Mais vous pouvez la demander dès 60 ans (rente réduite) ou la reporter jusqu'à 72 ans (rente augmentée) — un choix qui affecte le montant pour le reste de votre vie, de façon permanente.

Montants maximaux pour une personne ayant cotisé au maximum des gains admissibles pendant au moins 39 des 47 années de la période cotisable. La rente réelle de la plupart des gens est inférieure à ces plafonds.

Avant 65 ans : une réduction qui varie selon votre situation

Contrairement à ce qu'affirment beaucoup de calculateurs en ligne, la réduction pour une rente anticipée n'est pas un taux fixe identique pour tout le monde. Selon Retraite Québec, elle varie de 0,5 % à 0,6 % par mois avant 65 ans, le taux exact dépendant de votre historique de cotisation et du niveau de votre rente : plus votre rente potentielle est élevée, plus le taux de réduction s'approche de 0,6 %. Au maximum (0,6 %/mois), demander sa rente à 60 ans plutôt qu'à 65 représente une réduction permanente de 36 %.

Après 65 ans : 0,7 % par mois, jusqu'à 72 ans

Reporter sa demande après 65 ans augmente la rente de façon permanente de 0,7 % par mois de report, jusqu'à un maximum atteint à 72 ans (58,8 % de plus qu'à 65 ans). Depuis une réforme entrée en vigueur en 2024, l'âge limite de report est passé de 70 à 72 ans, ce qui a fait grimper la bonification maximale possible de 42 % à 58,8 %.

Si vous faites votre demande après 65 ans, vous pouvez aussi choisir un début rétroactif de jusqu'à 12 mois — mais chaque mois d'arriérage réduit d'autant la bonification à laquelle vous auriez eu droit en attendant véritablement.

Le vrai calcul : pas juste le pourcentage affiché

Un élément que beaucoup de gens ignorent : avant que votre rente ne débute, Retraite Québec l'indexe selon la croissance des salaires, historiquement plus rapide que l'inflation des prix. Une fois la rente commencée, l'indexation bascule vers l'indice des prix à la consommation, généralement moins généreux. Autrement dit, chaque année de report profite non seulement de la bonification officielle de 8,4 % par année, mais aussi d'une indexation salariale plus avantageuse pendant l'attente — ce qui rend le report mathématiquement encore plus profitable que le pourcentage affiché ne le suggère à première vue.

Les questions qui devraient vraiment trancher votre décision

• Votre espérance de vie et votre état de santé actuel — le report n'est avantageux que si vous vivez assez longtemps pour en profiter.
• Vos autres sources de revenu en début de retraite (REER, CELI, régime d'employeur) qui vous permettraient d'attendre sans manquer de liquidités.
• Votre admissibilité au Supplément de revenu garanti (SRG) — puisque la rente RRQ est imposable, une rente plus élevée peut réduire votre SRG si votre revenu est modeste.
• Le fractionnement de la rente entre conjoints, possible dès que les deux ont 60 ans, qui peut réduire l'impôt combiné du ménage.

Pour aller plus loin

Le RRQ n'est qu'un pilier de votre retraite. Voir aussi notre guide CELI vs REER pour l'épargne personnelle qui complète cette rente publique.