Les règles, tarifs, programmes et données peuvent changer. La section « Sources et limites » précise le fondement de cette page.
Ces prêts sont conçus pour être demandés vite, par des personnes qui n’ont pas le temps de comparer. Toute la protection repose donc sur trois questions posées avant de signer : le prêteur a-t-il le droit d’offrir ce contrat au Québec, quel est le coût total exprimé en taux annuel, et que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser à la date prévue. Si l’une des trois réponses n’est pas écrite, la réponse est non.
Le vrai prix se lit en taux annuel, jamais en « frais »
Présenter le coût en frais fixes — « 15 $ par 100 $ empruntés » — est la façon la plus efficace de cacher un coût colossal : un montant emprunté sur quelques semaines et remboursé avec frais correspond, ramené sur une année, à un taux que personne n’accepterait pour un crédit ordinaire. Le seul chiffre comparable entre deux offres est le taux de crédit annuel. Exigez-le, par écrit, et refusez de signer tant qu’il n’est pas indiqué.
Le cadre québécois, et ce qu’il change pour vous
Au Québec, le crédit à la consommation est encadré par la Loi sur la protection du consommateur, qui prévoit un taux de crédit maximal et un régime de permis et de surveillance; au Canada, le taux d’intérêt criminel a été abaissé, ce qui réduit encore la marge des prêteurs dont le modèle repose sur des coûts très élevés. Résultat pratique : plusieurs offres de « prêt sur salaire » telles qu’elles se présentent ailleurs au Canada ne peuvent pas être proposées légalement au Québec dans la même forme. Devant une offre de ce type, la première question n’est donc pas « combien ça coûte », mais « ce prêteur a-t-il le droit de me consentir ce crédit au Québec ? »
- Demander la licence ou le permis du prêteur, et vérifier auprès de l’Office de la protection du consommateur ou de l’Autorité des marchés financiers selon le type de prêteur.
- Demander le taux de crédit annuel et le coût total en dollars, sur papier, avant toute signature.
- Refuser toute pression à signer le jour même : un contrat qui exige une réponse immédiate est un contrat qui ne veut pas être comparé.
- Ne jamais remettre un document d’identité original, un NAS ou un accès à un compte en garantie d’un microcrédit.
- Vérifier ce que coûte l’alternative : marge de crédit, prêt personnel à la caisse ou à la banque, entente d’étalement avec un créancier existant, aide d’urgence d’un organisme.
Ce qui est réclamable quand le taux n’est pas conforme
Un contrat qui dépasse le taux de crédit permis expose le prêteur à des recours, et le consommateur dispose de mécanismes pour faire corriger la situation — plainte à l’Office de la protection du consommateur, mise en demeure, et selon le cas recours civil. Le point de départ est toujours le même : reconstituer le dossier écrit (contrat, relevés, preuves de paiement, communications), parce que c’est ce dossier qui démontre le taux réellement payé. Avant de renoncer ou de signer une entente de remboursement proposée par le prêteur, faites vérifier le calcul par un organisme d’aide au budget ou un avocat.
Pour la suite du dossier de crédit, voir dossier de crédit, fraude et remboursement, insolvabilité et proposition de consommateur et saisie, huissier et biens insaisissables.
Repères officiels : Office de la protection du consommateur (contrats de crédit, taux de crédit maximal, permis des commerçants et recours), Autorité des marchés financiers pour les institutions encadrées, Gouvernement du Canada pour le taux d’intérêt criminel. Vérifié le 17 septembre 2026 — aucun taux ni plafond n’est reproduit ici : ces paramètres changent, et le calcul applicable est celui de la version en vigueur au moment du contrat.
Sources et limites
Une source devenue inaccessible, une règle différente dans votre municipalité ou une donnée dépassée peut être signalée avec le bouton « Signaler une erreur ».