Les règles, tarifs, programmes et données peuvent changer. La section « Sources et limites » précise le fondement de cette page.
Le crédit à la consommation, la marge de crédit et le refinancement hypothécaire ne changent pas votre situation : ils déplacent la dette. Le seul chiffre qui compte au moment de signer est le coût total du crédit — intérêts, frais, assurance vendue avec, pénalités de remboursement anticipé — et non le taux affiché en gros caractères.
Les trois produits, et ce qui les distingue
Ce qu’un contrat de crédit doit contenir
- Le taux et sa nature (fixe ou variable), la fréquence de calcul, et l’indice de référence si le taux est variable.
- Le coût total du crédit et le total des versements — à exiger, y compris pour une marge de crédit (une simulation sur solde plein).
- Les frais : ouverture, gestion, assurance, frais de retard, frais d’état de compte, frais de mainlevée.
- La faculté de remboursement anticipé : total, partiel, et les pénalités éventuelles; l’avez-vous par écrit?
- Ce qui arrive en cas de défaut : mise en demeure, déchéance du terme, recouvrement, saisie éventuelle — et ce que la loi interdit.
- Les sûretés : un crédit « garanti » par un véhicule ou une résidence change complètement le risque, même si le taux fait rêver.
Sortir d’un crédit qui coûte trop cher
- Faire le portrait par écrit : chaque dette, le taux, le solde, le paiement minimum, l’échéance. Le classement par taux décroissant détermine l’ordre de remboursement.
- Négocier avec son prêteur : réduction de taux, étalement, suspension temporaire. Toujours par écrit, et toujours en vérifiant si l’entente apparaît à votre dossier de crédit.
- Envisager une consolidation seulement si le coût total diminue réellement et si vous cessez d’emprunter en parallèle — sinon la dette revient, doublée.
- Consulter un service d’aide budgétaire ou une association coopérative d’économie familiale avant un produit de « règlement de dettes » vendu par un tiers : ces services sont gratuits et encadrés.
- Vérifier les recours en cas de prêt abusif : le contrat, les frais non divulgués et les pratiques de recouvrement peuvent être contestés — voir crédit, dettes et dossier de crédit et plainte contre une banque ou un prêteur.
Le dossier de crédit, l’autre pièce du dossier
Un refus, un taux plus élevé, une limite réduite : la première chose à vérifier est votre dossier de crédit — exactitude des inscriptions, des soldes et des retards. Les renseignements erronés se contestent gratuitement auprès des agences, et une contestation écrite est plus efficace qu’un appel; le gel de la consultation a ses propres règles et ses propres effets sur un prêt à venir. Voir le gel de sécurité du dossier de crédit.
Repères officiels : Office de la protection du consommateur pour les contrats de crédit, la divulgation et les recours (opc.gouv.qc.ca); Autorité des marchés financiers pour les institutions et les plaintes (lautorite.qc.ca); Agence de la consommation en matière financière du Canada pour les produits financiers de compétence fédérale (canada.ca); associations coopératives d’économie familiale pour l’aide budgétaire gratuite (acef.qc.ca). Vérifié le 20 septembre 2026 — aucun taux ni frais n’est cité ici : les conditions varient par prêteur et par contrat, et ce sont elles qu’il faut comparer par écrit.
Sources et limites
Vérification officielle recommandée
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